Conversaţie

- Conversație Claudia & Robert – Thema: SCHUFA

Robert: Guten Tag, Claudia. Ich möchte SCHUFA wirklich von Grund auf verstehen.
Bună ziua, Claudia. Aș dori să înțeleg SCHUFA cu adevărat de la zero.

Claudia: Guten Tag, Robert. Das ist eine sehr gute Entscheidung, denn SCHUFA betrifft fast jeden in Deutschland.
Bună ziua, Robert. Este o decizie foarte bună, pentru că SCHUFA îi afectează pe aproape toți în Germania.

Robert: Was genau ist SCHUFA und wofür existiert sie?
Ce este exact SCHUFA și de ce există?

Claudia: SCHUFA ist ein privates Unternehmen, das Daten sammelt, um die Zahlungszuverlässigkeit von Personen einzuschätzen.
SCHUFA este o companie privată care colectează date pentru a evalua seriozitatea unei persoane în plăți.

Robert: Warum interessieren sich Firmen so stark für diese Daten?
De ce sunt firmele atât de interesate de aceste date?

Claudia: Weil Firmen damit abschätzen können, ob jemand Rechnungen wahrscheinlich pünktlich bezahlt.
Pentru că astfel pot estima dacă cineva își va plăti facturile la timp.

Robert: Welche Unternehmen nutzen SCHUFA-Daten konkret?
Ce firme folosesc concret datele SCHUFA?

Claudia: Banken, Vermieter, Mobilfunkanbieter, Versandhäuser und Leasingfirmen.
Bănci, proprietari, furnizori de telefonie, magazine online și firme de leasing.

Robert: Hat jede Person automatisch eine SCHUFA?
Are fiecare persoană automat SCHUFA?

Claudia: Ja, fast jede volljährige Person in Deutschland hat einen SCHUFA-Datensatz.
Da, aproape fiecare persoană majoră din Germania are un dosar SCHUFA.

Robert: Was steht konkret in diesem Datensatz?
Ce apare concret în acest dosar?

Claudia: Zum Beispiel Kreditverträge, Girokonten, Handyverträge, Leasingverträge und Zahlungsausfälle.
De exemplu credite, conturi bancare, abonamente de telefon, leasing și neplăți.

Robert: Speichert SCHUFA auch mein Einkommen oder mein Vermögen?
SCHUFA stochează și venitul sau averea mea?

Claudia: Nein, Einkommen, Kontostand oder Vermögen werden nicht gespeichert.
Nu, venitul, soldul contului sau averea nu sunt stocate.

Robert: Was ist dann der berühmte SCHUFA-Score?
Ce este atunci celebrul scor SCHUFA?

Claudia: Der Score ist ein statistischer Wert, der zeigt, wie hoch das Ausfallrisiko ist.
Scorul este o valoare statistică ce arată cât de mare este riscul de neplată.

Robert: Wie wird dieser Score berechnet?
Cum este calculat acest scor?

Claudia: Er basiert auf bisherigen Zahlungen, Anzahl der Verträge, Kreditanfragen und Zahlungsausfällen.
Se bazează pe plăți anterioare, numărul de contracte, cereri de credit și neplăți.

Robert: Was bedeutet ein hoher Score konkret für mich?
Ce înseamnă concret un scor mare pentru mine?

Claudia: Ein hoher Score bedeutet gute Bonität und hohe Chancen auf Vertragsabschlüsse.
Un scor mare înseamnă bonitate bună și șanse mari de aprobare.

Robert: Und ein niedriger Score?
Și un scor mic?

Claudia: Ein niedriger Score bedeutet Misstrauen und oft Ablehnungen oder Kautionen.
Un scor mic înseamnă neîncredere și adesea refuzuri sau garanții.

Robert: Wie kommt man überhaupt zu einem negativen SCHUFA-Eintrag?
Cum ajunge cineva la o înregistrare negativă SCHUFA?

Claudia: Wenn Rechnungen trotz Mahnungen nicht bezahlt werden und der Gläubiger meldet dies.
Când facturile nu sunt plătite după somații și creditorul raportează situația.

Robert: Reicht eine vergessene Rechnung schon aus?
Este suficientă o factură uitată?

Claudia: Nein, erst nach mehreren Mahnungen und Fristen entsteht ein negativer Eintrag.
Nu, abia după mai multe somații și termene limită.

Robert: Was ist ein Mahnverfahren genau?
Ce este exact o procedură de somație?

Claudia: Dabei fordert der Gläubiger mehrmals schriftlich zur Zahlung auf.
Creditorul solicită plata de mai multe ori în scris.

Robert: Und wann kommt Inkasso ins Spiel?
Și când intervine recuperarea de creanțe?

Claudia: Wenn der Schuldner weiter nicht zahlt, wird oft ein Inkassounternehmen beauftragt.
Când debitorul tot nu plătește, este implicată o firmă de recuperare.

Robert: Ist Inkasso automatisch schlecht für die SCHUFA?
Recuperarea înseamnă automat SCHUFA negativă?

Claudia: Ja, Inkasso führt fast immer zu einem negativen Eintrag.
Da, recuperarea duce aproape întotdeauna la o înregistrare negativă.

Robert: Wie lange bleibt ein negativer SCHUFA-Eintrag gespeichert?
Cât timp rămâne o înregistrare negativă?

Claudia: In der Regel drei Jahre nach vollständiger Begleichung der Schuld.
De regulă trei ani după plata integrală a datoriei.

Robert: Warum so lange, obwohl ich bezahlt habe?
De ce atât de mult, dacă am plătit?

Claudia: Weil SCHUFA das frühere Zahlungsverhalten dokumentiert.
Pentru că SCHUFA documentează comportamentul trecut de plată.

Robert: Gibt es Ausnahmen von den drei Jahren?
Există excepții de la cei trei ani?

Claudia: Ja, bei kleinen Beträgen unter bestimmten Bedingungen.
Da, pentru sume mici, în anumite condiții.

Robert: Was gilt als kleiner Betrag?
Ce înseamnă sumă mică?

Claudia: Meist unter 2.000 Euro und wenn schnell bezahlt wurde.
De obicei sub 2.000 de euro și dacă a fost plătită rapid.

Robert: Kann ich eine vorzeitige Löschung beantragen?
Pot cere ștergerea anticipată?

Claudia: Ja, aber nur wenn alle Voraussetzungen erfüllt sind.
Da, dar doar dacă sunt îndeplinite toate condițiile.

Robert: Wie kann ich meine SCHUFA-Daten überprüfen?
Cum îmi pot verifica datele SCHUFA?

Claudia: Einmal pro Jahr kostenlos über eine Selbstauskunft.
O dată pe an gratuit, prin auto-verificare.

Robert: Was mache ich, wenn ich einen Fehler entdecke?
Ce fac dacă descopăr o greșeală?

Claudia: Dann sollten Sie sofort eine Korrektur bei SCHUFA beantragen.
Atunci trebuie să solicitați imediat corectarea la SCHUFA.

Robert: Wie kann ich meinen SCHUFA-Score aktiv verbessern?
Cum îmi pot îmbunătăți activ scorul SCHUFA?

Claudia: Durch pünktliche Zahlungen, wenige Konten und wenige Kreditanfragen.
Prin plăți la timp, puține conturi și puține cereri de credit.

Robert: Sind viele Girokonten wirklich schlecht?
Chiar sunt rele multe conturi bancare?

Claudia: Ja, sie können als Unübersichtlichkeit gewertet werden.
Da, pot fi interpretate ca lipsă de organizare.

Robert: Was ist mit Kreditkarten?
Dar cardurile de credit?

Claudia: Zu viele Kreditkarten können den Score ebenfalls senken.
Prea multe carduri de credit pot scădea scorul.

Robert: Hilft SCHUFA auch dem Verbraucher?
Ajută SCHUFA și consumatorul?

Claudia: Ja, sie schützt vor Überschuldung und unüberlegten Krediten.
Da, protejează împotriva supraîndatorării și creditelor nechibzuite.

Robert: Was ist Ihr wichtigster Rat zum Thema SCHUFA?
Care este cel mai important sfat despre SCHUFA?

Claudia: Rechnungen immer ernst nehmen und SCHUFA-Daten regelmäßig prüfen.
Să luați mereu facturile în serios și să verificați regulat datele SCHUFA.

Vocabular

° Substantive la singular şi plural

• die SCHUFA – die SCHUFAs – instituția SCHUFA
• der Eintrag – die Einträge – înregistrarea
• die Bonität – die Bonitäten – bonitatea
• der Score – die Scores – scorul
• die Zahlung – die Zahlungen – plata
• die Schuld – die Schulden – datoria
• die Rechnung – die Rechnungen – factura
• die Mahnung – die Mahnungen – somația
• das Inkasso – die Inkassos – recuperarea creanțelor
• der Vertrag – die Verträge – contractul

° Adjective cu comparativ şi superlativ

• gut – besser – am besten – bun
• schlecht – schlechter – am schlechtesten – rău
• wichtig – wichtiger – am wichtigsten – important
• finanziell – finanzieller – am finanziellsten – financiar
• entscheidend – entscheidender – am entscheidendsten – decisiv

° Verbe la prezent, perfekt şi imperfect

• zahlen – er zahlt – er hat gezahlt – er zahlte – a plăti
• speichern – er speichert – er hat gespeichert – er speicherte – a stoca
• melden – er meldet – er hat gemeldet – er meldete – a raporta
• prüfen – er prüft – er hat geprüft – er prüfte – a verifica
• verbessern – er verbessert – er hat verbessert – er verbesserte – a îmbunătăți
• beeinflussen – er beeinflusst – er hat beeinflusst – er beeinflusste – a influența
• bezahlen – er bezahlt – er hat bezahlt – er bezahlte – a achita
• löschen – er löscht – er hat gelöscht – er löschte – a șterge
• beantragen – er beantragt – er hat beantragt – er beantragte – a solicita
• abschließen – er schließt ab – er hat abgeschlossen – er schloss ab – a încheia

Exerciţii

1. Ce este SCHUFA în Germania?
A. O bancă de stat
B. O instituție care evaluează comportamentul de plată
C. O firmă de asigurări

2. Ce reprezintă bonitatea SCHUFA?
A. Venitul lunar
B. Probabilitatea de a plăti la timp
C. Numărul de conturi bancare

3. Cine folosește datele SCHUFA?
A. Doar statul
B. Bănci, proprietari și firme
C. Doar angajatorii

4. Ce NU este stocat de SCHUFA?
A. Contracte
B. Istoric de plăți
C. Soldul contului

5. Când apare un SCHUFA negativ?
A. După o singură zi de întârziere
B. După mai multe somații și neplată
C. După semnarea unui contract

6. Ce este un scor SCHUFA bun?
A. Un scor mic
B. Un scor ridicat
C. Lipsa scorului

7. Ce consecință are un scor SCHUFA slab?
A. Contracte refuzate
B. Salariu mai mic
C. Impozite mai mari

8. După plata unei datorii, cât timp rămâne înregistrarea negativă?
A. 6 luni
B. 1 an
C. 3 ani

9. Ce poți face pentru a-ți îmbunătăți scorul?
A. Să ignori facturile
B. Să plătești la timp
C. Să deschizi multe conturi

10. Cât de des poți verifica gratuit datele SCHUFA?
A. O dată pe lună
B. O dată pe an
C. Niciodată

Adevărat sau Fals?

11. Orice persoană din Germania are automat SCHUFA.
12. Un SCHUFA-Eintrag este întotdeauna negativ.
13. SCHUFA poate influența închirierea unei locuințe.
14. După achitarea datoriilor, scorul se îmbunătățește imediat complet.
15. Verificarea regulată a SCHUFA ajută la evitarea problemelor financiare.

Răspunsuri corecte

1 – B
2 – B
3 – B
4 – C
5 – B
6 – B
7 – A
8 – C
9 – B
10 – B
11 – Adevărat
12 – Fals
13 – Adevărat
14 – Fals
15 – Adevărat

1. Ce este SCHUFA?

SCHUFA vine de la Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung
(„Asociația de protecție pentru siguranța creditelor”).

👉 Este cea mai importantă bază de date de bonitate din Germania.

Rolul SCHUFA:

·         colectează informații despre comportamentul tău financiar

·         calculează un scor de încredere

·         informează bănci, firme de telefonie, proprietari de locuințe, magazine online, furnizori de energie

⚠️ SCHUFA nu este o instituție de stat, ci o companie privată.

2. Ce informații apar în SCHUFA?

✔ Apar în mod normal (pozitiv):

·         deschiderea unui cont bancar

·         contracte de telefonie, internet

·         contracte de energie

·         rate, leasing

·         carduri de credit

·         adresa ta în Germania

👉 Simplul fapt că apari în SCHUFA NU este rău.
Toată lumea are SCHUFA.

❌ Apar negativ:

·         facturi neplătite

·         rate restante

·         conturi trimise la Inkasso (recuperatori)

·         executări silite

·         insolvență personală

·         ordine judecătorești de plată (Mahnbescheid, Vollstreckungsbescheid)

3. Ce este SCHUFA negativă?

SCHUFA negativă = scorul tău este prost și nu mai ești considerat de încredere financiar.

Consecințe:

·         ❌ nu poți închiria o locuință

·         ❌ nu primești credit

·         ❌ nu primești abonament telefonic

·         ❌ probleme la schimbarea furnizorilor

·         ❌ uneori nici cont bancar normal

4. Cum ajungi în SCHUFA negativă?

Cele mai frecvente greșeli ale românilor:

🔴 1. Facturi ignorate

·         „nu am știut”

·         „nu am înțeles limba”

·         „am schimbat adresa”

👉 NEPLATA = raportare SCHUFA

🔴 2. Contracte făcute fără să înțelegi

·         telefon + rate la telefon

·         internet

·         abonamente online

• 👉 reziliere incorectă = datorii

🔴 3. Mutarea fără „Ummeldung”

·         nu îți schimbi adresa oficial

·         scrisorile ajung la vechea adresă

·         somațiile nu le vezi

. 👉 ajungi direct la Inkasso

🔴 4. Cont bancar descoperit

·         minus pe cont (Dispo)

·         nu acoperi suma la timp

🔴 5. Inkasso ignorat

❗ cea mai mare greșeală
Inkasso NU dispare, ci:

·         adaugă taxe

·         raportează la SCHUFA

·         merge în instanță

5. Cum poți verifica SCHUFA ta?

Ai dreptul legal la o verificare gratuită pe an:

👉 „Datenkopie nach Art. 15 DSGVO”

Pe site-ul oficial SCHUFA:

·         vezi ce firme au raportat

·         vezi scorul tău

·         vezi date greșite

6. Cum poți scăpa de SCHUFA negativă?

🟢 Pasul 1: Plătește datoriile

·         integral sau

·         prin rate negociate

⚠️ Datoria plătită NU dispare imediat, dar se marchează ca „erledigt”.

🟢 Pasul 2: Negociază cu creditorul

·         cere ștergerea anticipată

·         mai ales pentru sume mici

Uneori funcționează!

🟢 Pasul 3: Corectează erorile

Dacă:

·         nu recunoști datoria

·         este plătită deja

·         a fost raportată ilegal

👉 poți cere ștergerea imediată

7. În cât timp se „curăță” SCHUFA?

⏳ Termene standard:

·         datorie plătită → ștergere după 3 ani

·         solicitări de credit → 1 an

·         conturi închise → 3 ani

·         insolvență → 3 ani după închidere

👉 Nu există „resetare instant”.

8. Cum te poți reabilita?

✔ plătește la timp toate facturile
✔ păstrează puține contracte
✔ evită cereri dese de credit
✔ păstrează cont bancar stabil
✔ trăiește la aceeași adresă o perioadă

📈 Scorul crește lent, dar sigur

9. Ce trebuie să eviți cu orice preț

❌ ignorarea scrisorilor
❌ schimbarea adresei fără înregistrare
❌ abonamente multiple inutile
❌ rate mici „nevinovate”
❌ semnături fără să înțelegi
❌ Inkasso ignorat

10. Sfaturi esențiale pentru români în Germania

🔹 Deschide un singur cont bancar
🔹 Fă Ummeldung imediat când te muți
🔹 Păstrează toate scrisorile
🔹 Cere ajutor la traducere
🔹 Nu semna nimic „pe fugă”
🔹 Verifică SCHUFA anual

n.r.: NU TE ÎNCREDE ÎN PERSOANE NEPOTRIVITE!!!

11. Concluzie sinceră

👉 SCHUFA NU este dușmanul tău, 👉 dar neatenția și lipsa de informare te pot distruge financiar.

Pentru un român nou venit:

·         SCHUFA bună = viață normală

·         SCHUFA negativă = blocaje peste tot